קניית דירה ללא הון עצמי – יש דבר כזה?

לאחר שעברתם כבר את גיל 30, ביססתם את הקריירה שלכם בעבודה איכותית ומשתלמת, והרחבתם את משפחתכם עם שני ילדים וכלב, אתם מבינים כי הגיע הזמן לרכוש דירה פרטית שתהיה בבעלותכם, וכך לא "לזרוק" את הכסף בכל חודש על כספי שכירויות. למרות הרצון לעשות זאת, אתם יודעים כי אין ברשותכם את ההון העצמי הדרוש בכדי לקחת משכנתא לרכישת דירה.

אז מה עושים במקרה כזה והאם ניתן לקנות דירה ללא הון עצמי? נפרט על כך בהרחבה במאמר הנוכחי.

מהו אחוז מימון של משכנתאות

נפתח ונאמר כי יש דבר כזה קניית דירה ללא הון עצמי, אך חשוב לדעת כי מדובר באופציה מורכבת יותר לעומת רכישת דירה בצורה סטנדרטית. הצורך בהון עצמי נובע מאחוז המימון המוענק על ידי בנק המשכנתאות במעמד לקיחת הלוואת הדיור, משום שבנק ישראל מגביל את הבנקים בסכום הסיוע הכספי המוענק- כך שאחוז המימון האפשרי הינו 75 אחוז משווי הדירה הנרכשת, ולכן על הלווים להעמיד הון עצמי שהם חסכו בגובה של 25 אחוז כדי לקבל זכאות ללקיחת משכנתא מהבנק.

למרות הגבלה זו, רוכשים המעוניינים לקנות דירה ללא הון עצמי שחסכו יוכלו לעשות זאת באמצעות כמה אופציות המפורטות בהמשך.

קניית דירה בעזרת סיוע כספי של בני משפחה

משום שלקיחת משכנתא תלויה בהצגת הון עצמי בגובה של 25 אחוז לפחות, ניתן להיעזר בבני משפחה או אפילו חברים קרובים כדי לגייס את סכום הכסף הדרוש. כך, לדוגמה, אם מדובר על דירה ששוויה הוא מיליון ₪, על הרוכשים לגייס סכום של 250 אלף ₪ בכדי לקבל משכנתא מבנק המשכנתאות בגובה של 75 אחוז מימון, שהם למעשה 750 אלף ₪.

כמובן שמדובר בסכום כספי גבוה במיוחד, לכן אפשרות נוספת היא לקבל סיוע חלקי מבני המשפחה המסוגלים לעמוד בהלוואה בסכום זה, ואת החלק הנוסף להשלמת 25 אחוז ניתן לקחת כהלוואה רגילה מהבנק הפרטי של הלווים.

קניית דירה ללא הון עצמי לצרכי השקעה בלבד

קיימת אפשרות נוספת המאפשרת קניית דירה ללא הון עצמי, אך היא איננה מתאימה עבור רוכשים המעוניינים לעבור לדירה פרטית באופן מידי אלא שיש לקחת בחשבון כי נכס מסוג זה שנרכש יהווה מעין תחנת ביניים, עד לחיסכון וגיוס כספי מתאים לרכישת הדירה עליה הלווים חולמים. באמצעות אופציה זו ניתן לרכוש דירה בסכום של כמה מאות אלפי שקלים בעזרת הלוואה רגילה או סיוע ממשפחה, ואותה להשכיר לדיירים זמניים. 

קניית דירה באמצעות משכון דירת ההורים

אם להורים יש דירה פרטית בבעלותם, הם יכולים למשכן אותה לבנק ולקבל עבורה עד 50 אחוז מימון בהתאם לשווי ומצב הדירה. כך ניתן לקבל מהורים סכום כספי שיספיק להון העצמי הדרוש, ולקחת משכנתא עבור הדירה אותה רוצים לרכוש. יש לזכור כי תהליך זה הינו מורכב וכרוך בתכנון פיננסי מדויק ומקצועי, ולכן מומלץ לקבל ליווי של יועץ משכנתאות לצרכי קניית דירה ללא הון עצמי.