הדרך הבטוחה למשכנתא נוחה

משכנתא חדשה

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי בנק למשכנתאות או על ידי אגף מתמחה בבנק מסחרי או דרך חברת ביטוח, כאשר נותן המשכנתא ממשכן את המקרקעין על ידי רישום שעבוד של הדירה בטאבו לטובתו.  אם הלווה אינו עומד בהחזר ההלוואה כפי שנקבע בהסכם, הבנק רשאי לקחת את המקרקעין הממושכנים ולמכור אותם באמצעות כינוס נכסים.  בכסף זה מכוסה יתרת החוב ויתרת העודפים במידה וישנם, מועברים ללווה.

סביר להניח שמשכנתא, היא ההלוואה הכי גדולה שתקחו בחייכם!

תהליך קבלת המשכנתא – אישור עקרוני

אישור עקרוני נועד לאשר את הלווה באופן ראשוני לתקופת זמן מוגבלת העומדת בדר"כ על 3 חודשים.  תחילה עליכם לגשת לבנק למשכנתאות ולהגיש בקשה לאישור עקרוני לגבי הנכס המדובר.

מומלץ מאוד לקבל אישור זה לפני חתימת חוזה רכישה! אף אחד לא מבטיח לכם שתקבלו את מלוא סכום המשכנתא אותו אתם מבקשים, אך אם תחתמו על חוזה רכישה ובסוף לא תקבלו את האישור המיוחל אתם עלולים למצוא עצמכם משלמים סכומים לא מבוטלים בגין הפרת חוזה.

נכון שאישור זה לא מחייב את הבנק, אך בבדיקה ראשונית עברתם את המבחן.

הבנק בודק 3 פרמטרים עיקריים:

  1. מצבכם הפיננסי.
  2. מטרת ההלוואה – מגורים/השקעה/הלוואה לכל מטרה/נכס מסחרי.
  3. הנכס – הבנק יבדוק את טיב הנכס, שוויו, מיקומו וכו'.

מסמכים שהבנק דורש לאישור עקרוני:

  1. תעודות זהות.
  2. 3 חודשים אחרונים של תדפיסי עובר ושב.
  3. שכירים – 3 חודשים אחרונים של תלושי שכר / עצמאים – שומת מס שנה קודמת ואישור רו"ח לשנה נוכחית / בעלי חברה – דו"ח כספי של החברה.
  4. הערכה של סכום ואחוז המימון משווי הנכס.
  5. * לזכאי משרד השיכון – תעדות זכאות.

לאחר חתימת חוזה רכישת הדירה, הבנק יבקש מסמכים נוספים:

  1. חוזה רכישת הדירה.
  2. נסח טאבו עדכני של הנכס או אישור זכויות עדכני ממינהל מקרקעי ישראל.
  3. במידה ויש, אישורים ממקורות הכנסה נוספים כגון: שכ"ד, מזונות, ביטוח לאומי וכו'.

לאחר האישור הסופי, קביעת המסלולים והריביות, הבנק יפנה אותך לבצע שמאות על ידי אחד מהשמאים שעובד עם הבנק.

למה לקחת יועץ משכנתא עצמאי?

יועץ משכנתאות פרטי הוא שלוח של הלקוח ולא של הבנק! התגמול שלו הוא מהלקוח בלבד ולא מהבנק ולכן הייעוץ אובייקטיבי וחסר אינטרסים.

ישנם שלושה תפקידים עיקריים ליועץ משכנתאות אובייקטיבי:

  1. תפקידו העיקרי והחשוב ביותר של יועץ משכנתאות הוא לבצע "בירור צרכי לקוח" – ניתוח הצרכים הפיננסיים הנוכחים והעתידיים של הלקוח.  בירור צרכי הלקוח כולל בתוכו את גילאי הלקוחות, מצבם המשפחתי, מספר הילדים וגילאיהם, הכנסות הנוכחיות של הלקוח, הכנסות עתידיות, יציבות מקום עבודתינו, קרנות השתלמות, חישוב הוצאות צפויות ולא צפויות, אחוזי מימון, יחס בין ההחזר החודשי להכנסות ועוד.
  2. בניית תמהיל משכנתא אופטימלי ונכון כלכלית עבור הלקוח הבנוי ע"פ הצרכים הפיננסיים הנוכחיים והעתידיים של הלקוח.
  3. להשיג ללקוח את הריביות הזולות ביותר עבור תמהיל המשכנתא שנבחר.

יועץ מקצועי ואובייקטיבי, בונה תמהיל ע"פ צרכיו המשתנים של הלקוח, יחסוך זמן וכסף בריצות ומשאים ומתנים מול הבנקים. בתקופות הקשות תהיה אפשרות לפרוס/להקפיא את המשכנתא (פיטורים/הוצאות לא צפויות), יגרום לשקט נפשי ללקוח בסערת ריביות במשק ולאפשרות של פירעונות מוקדמים של המשכנתא ללא קנסות בתקופות היותר טובות.

לבנק, אשר אינו מוסד ללא כוונת רווח, כמובן יש עדיפות לתת ללקוח משכנתא לתקופה ארוכה יותר, במרווח ריביות גבוה יותר ובמסלולים המשתלמים ביותר מבחינת הבנק, כאן נכנס לתפקיד היועץ משכנתאות, שתפקידו לדאוג למשכנתא המתאימה (ע"פ ברור צרכי הלקוח שנעשה) והמשתלמת ביותר מבחינת הלקוח שתשאיר את רוב חלקי העוגה אצל הלקוח.

התקשרו אלינו עכשיו לקבלת ייעוץ משכנתאות ופרטים על האפשרויות העומדות בפניכם.

איתי מרדיקס יועץ משכנתאות – 052-6007476
משרד -074-7419441

ניתן לבקר גם בעמוד הפייסבוק שלנו
Facebook.com/MardixFinance