מה משמעות ביטוח משכנתא
כאשר אנחנו נוטלים משכנתא מהבנק, כדי לבטח את עצמו, הבנק מחייב אותנו לבצע שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה ,דירה שרכשנו. בעזרת הביטוח אנחנו והבנק מכוסים מבחינה כלכלית, כיוון שבמקרה של נזק לנכס או במקרה של מוות המבטוח , חס וחלילה, חברת הביטוח תשלם את כל החובות ,את יתרת המשכנתא או את התשלום בגין תיקון הנזק הנגרם לנכס.
ביטוח מבנה (דירה)
הכיסוי של ביטוח מבנה הוא על כל מרכיבי המבנה, אם הוא קבוע או מחובר באופן קבוע: מרפסת, חלונות, צנרת, מתקני חשמל ותקשורת, גדר, מתקני האוויר והחימום. גובה הכיסוי נקבע על ידי שמאי, אשר מגיע פיזית לנכס ובודק את השווי שלו. השווי נקבע לא על פי ערך הדירה בשוק הנדל"ן אלא לפי עלות הבניה של הדירה עצמה מחדש -"ערך כינון". הפרמטרים אשר קובעים את שווי הנכס הם: סוג הנכס אם ישן או חדש, שטח הנכס ורמת המפרט של הנכס.
ביטוח מבנה לא מכסה את כל ערך הנכס, כיוון שבערך הנכס יש גם ערך הקרקע. במקרה של נזק הרסני לדירה, כזה שלא ניתן לבנות מחדש את הדירה, המבטוח מקבל פיצוי משמעותי אבל הוא לא מספיק לרכישת דירה חדשה .לכן , ישנה אפשרות לרכישת הרחבה לביטוח בשם " סכום נוסף בבית משותף ". הרחבה זו לביטוח מעניקה למבוטח אפשרות של מימון דירה חלופית, בשווי שוק של הדירה שנפגעה. רק במקרה בו בלתי אפשרי להקים את בניין המגורים מחדש, כיוון שאין כיסוי ביטוחי של כל הדיירים בבניין.
קיימות הרחבות נוספות לביטוח , מקרי הכיסוי כמו: רעידת אדמה ונזקי מים. ביטוח של תכולת הדירה : ריהוט ,מוצרי חשמל וכו' לא כלול בתוך ביטוח מבנה, לכן במידת הצורך יש לבטח בנפרד.
פרט נוסף שחשוב לשים לב עליו הוא גובה הפרמיה , התשלום החודשי. תלוי כמובן בגובה הכיסוי ,אבל גם תלוי בגובה ההשתתפות העצמית בזמן הפעלת הביטוח. גובה השתתפות נמוך ישפיע על הפרמיה שתהייה גבוהה יותר.
ביטוח דירה צד ג
הרחבה נוספת לביטוח, הבנק לא מחייב לעשות ביטוח צד ג. הביטוח הזה הוא בשבילכם. מה הוא מבטח? כל נזק או פגיעה בצד שלישי, אדם או רכושו, המתרחשים בבית או בניין של הנכס המבוטח. כמו: פגיעה בשכן או באורח שהגיע לנכס, לעיתים עד למקרה של מוות. פגיעה ברכוש – דירה של השכן, פגיעה בתשתיות של הבניין הפשפיעות על הדיירים של הבניין.
ביטוח חיים
במקרה של מוות, חס וחלילה, של אחד מנוטלי המשכנתא, יתרת החוב של המשכנתא תוחזר על ידי חברת הביטוח לבנק המשכנתאות. במידה וגובה הכיסוי יותר גבוה מיתרת המשכנתא, ההפרש יעבור למוטבים של המבוטח. כך, הנטל לא יפול על בני משפחתו של הנפטר ולא על הבנק. אחרת, במידה ובן המשפחה לא היה מסוגל להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא, הדירה היתה עוברת בסופו של דבר לבנק שהיה מוכר אותה לצורך כיסוי חוב המשכנתא.
התשלום החודשי לביטוח,הפרמיה , משתנה בהתאם לגיל המבוטח, תעסוקתו , הסטוריה רפואית ( אותם הפרמטרים כמו בביטוח חיים רגיל).
הפרמטר הנוסף המשפיע על גובה הפרמיה זוהי יתרת המשכנתא , החוב שנשאר למבוטח לשלם. ככל שהחוב קטן עם השנים הפרמיה אמורה לרדת כי הסכום או גובה הכיסוי שחברת הביטוח תצטרך לשלם במקרה של מוות, לא עלינו ,גם קטן. מצד שני ,כפי שבביטוח חיים הפרמיה גדלה עם השנים, כיוון שהסיכון למימוש הביטוח גדל. לסיכומו של דבר ,התשלום החודשי לביטוח מתאזן ונשאר בערך ללא שינוי משמעותי.
ביטוח בבנק או בחברת ביטוח
בנק היא לא חברת ביטוח, הבנק עובד עם סוכנות ביטוח אשר עובדת עם חברות ביטוח.
היתרון ברכשית ביטוח חיים דרך הבנק הוא בכך שלבנק ולכם יש אינטרס משותף בכך ששניכם מעוניינים שתהליך רכישת הביטוח יתבצע באופן מהיר וללא שום בעיות. אם יש לכם בעיה בריאותית וקיבלתם סירוב בחברות ביטוח או שחברות ביטוח מקשות עליכם לסיים את רכישת הביטוח, יתכן והלחץ של הבנק על חברת הסוכנות שאיתו הבנק עובד יזרז את ההליך.
במקרה של מוות ומימוש הביטוח, הבנק יהיה מעוניין לקבל את כיסוי המשכנתא כמה שיותר מהר ולכן סוכני הביטוח מטעמו יעבדו על זה יחד איתכם או אפילו בלעדיכם.
את ביטוח הדירה לא מומלץ לעשות דרך הבנק ,כיוון שלסוכנות ביטוח העובדת עם הבנק אין רישיון למכור לכם ביטוח צד ג', אשר מאוד מומלץ לעשות כחלק מביטוח דירה.
לעשות ביטוח גם כשאין משכנתא?
התמזל מזלכם ויש לכם דירה אבל אין משכנתא עליה? סיימתם את תשלומי המשכנתא או הצלחתם לרכוש נכס במזומן? השאלה: האם בכל זאת לעשות ביטוח?
לגבי ביטוח חיים , אם לא היה לכם לפני כן לשיקולכם אם לעשות אותו כרגע או לא , עובדה שאתם בעלי נכס ללא משכנתא לא משפיעה רבות על החלטה זו.
לגבי ביטוח מבנה ותכולה, בדרך כלל מומלץ לבטח את הנכס , כיוון שמדובר לרוב בכיסוי של מאות אלפי שקלים אם לא מיליונים ובפרמיה חודשית של עשרות שקלים בודדים . רוב האנשים עושים ביטוח מקיף על רכב שעולה עשרות אלפי שקלים, אז על נכס ,בשווי הרבה יותר גבוה, לא תעשו ביטוח ?
איך מוזילים את תשלומי הביטוח למשכנתא?
- לעלות את עלויות ההשתתפות העצמית כמו רעידת אדמה ונזקי מים. בבניינים עם ותק של יותר מ 25 שנה, הסיכוי לנזקי מים יותר גבוהים, קחו את זה לתשומת לבכם.
- ביטוח דירה וביטוח תכולה יהיו תחת אותה פוליסה ולא ירכשו בנפרד.
- תקפידו על אורח חיים בריא תעשו ספורט ואל תעשנו.
- תעדכנו את יתרת המשכנתא לסילוק אשר רשומה בביטוח, פעם בשנה ובמיוחד במקרה של פרעון חלקי מוקדם.
- תבדקו שביטוח חיים הוא רק למקרה של מוות ואין ביטוחים מקיפים כמו נכות, תאונות אישיות , מחלות וכו'. בדרך כלל אתם מבוטחים כבר על כיסויים אלה בביטוחים אחרים, לכן יכולה להיווצר כפילות.
- תקפידו לבצע החזר מס , מגיע לכם החזר של 25% בשנה על התשלום ששולם על ביטוח חיים למשכנתא.
ביטוח משכנתא זול לא אומר שזהו ביטוח טוב עבורכם. הוא צריך לכסות את כל האפשרויות ואת כל הסיכונים בהתאם למצב הבריאותי ולמצב הנכס שלכם. לכן חשוב להבין את האפשרויות שיש בביטוח ואיזה כיסויים אתם חייבים שיהיו בו .
התקשרו אלינו עכשיו לקבלת ייעוץ משכנתאות ופרטים על האפשרויות העומדות בפניכם. נשמח לענות על כל שאלה.
לקבלת טיפים לנטילת משכנתא
איתי מרדיקס יועץ משכנתאות – 052-6007476
משרד -074-7419441
ניתן לבקר גם בעמוד הפייסבוק שלנו
Facebook.com/MardixFinance
בניית אתרים