להלן נפרט עשר טעויות הכי נפוצות שעושים בתהליך לקיחת משכנתא.
1) הכנה מוקדמת
הכנה מוקדמת יכולה לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. לפני תחילת כל תהליך של: רכישת דירה למגורים או נכס להשקעה או מיחזור משכנתא, תצברו ידע, אם זה בקריאה או בהקשבה לחומרים ומומחים בתחום, מה שלא חסר , באמצעי מדיה שונים. אם זה בהתייעצות עם אנשי מקצוע או חיפוש מקרים דומים בפייסבוק.
בחירת מסלולי משכנתא נכונים
השלב הקריטי ,שבו או שתחסכו או שתאבדו עשרות או מאות אלפי שקלים. יש המון מסלולים עם ריבית קבוע או משתנה, צמודי מדד או מט"ח , עם נקודות יציאה וללא , עם אפשרות לקחת לתקופות ארוכות וקצרות. אין מסלול נכון או לא נכון ,יש מסלול שמתאים לצרכים שלכם ,תכנון מסלולים המתאימים לכם מביא לתמהיל משכנתא שיחסוך לכם כספים ולא יכניס אותכם ללחץ כספי וחרדות מהעתיד.
2) האם לחכות שהריבית תמשיך לרדת?
כיום הריבית נמצאת בשפל, כבר תקופה. האם לחכות ולקוות לירידה נוספת בריבית? לא ניתן לדעת מה יקרה, ישנם פרמטרים רבים לקביעת הריבית במשק: צמיחת המשק, תשואת אגרות חוב,שיעור האינפלציה, שיקולים פוליטיים ועוד.
אין סיבה להמתין ללא נודע, יש סביבת ריבית נוחה, ניתן לקבל משכנתא בתנאים טובים ,יחד עם זאת לבנות תמהיל המתחשב באפשרות גבוהה לעליית הריבית במשק ובאפשרות של כיסוי מלא או חלקי של כל המשכנתא בעתיד.
3) ניקוד האשראי
מה היא הסטוריית האשראי שלכם? האם היו שיקים שחזרו , הגבלות בבנק, הלוואות שלא נפרעו? בשנת 2019 בנק ישראל השיק אתר בו ניתן לבדוק את ההיסטוריה של כל אחד ואחת. ככל שנתוני האשראי שלכם טובים יותר, הריבית שתקבלו תהייה טובה יותר, כי אתם בעלי סיכון נמוך יותר והסיכוי שלא תחזירו את ההלוואה נמוך יותר. האם קיימת הלוואה היום? אם היתה הסטוריה לא נקיה או הלוואה גדולה היום, מומלץ להייעץ עם איש מקצוע עוד לפני הגעה ראשונה לבנק.
4) אפשרויות מימון
ישנם גופים רבים שמציעים מימון לקניית דירה או מימון לכל מטרה. בנקים, בנקים למשכנתאות, חברות ביטוח , ניתן לקבל מימון על חשבון קרן השתלמות או פנסיה שנצמברה. לתשומת לבך לא כל בנק מציעה את כל המסלולים ,אם מציע אז בתנאים לא תמיד נוחים ומתאימים לכם. לכן, לפני הכל צריך לבדוק את כולם ורק אז להחליט באיזה בנק הכי משתלם לך לקחת את המשכנתא.
5) עלויות ,מה הם
פירוט העלויות הנוספות ברכישת דירה ניתן למצוא כאן. אם מדברים על עלויות של משכנתא אלה הם הריבית ומסלול ההצמדה. ניתן לחסוך או להוריד בעלויות של פתיחת תיק, אגרות רישום ועוד.
6) אישור עקרוני
לפני שמתחילים את חיפוש הדירה לקנייה, יש לפנות לבנק לקבל אישור עקרוני למשכנתא. אתם לא חייבים חוזה בשביל לבקש אישור עקרוני, אתם כן חייבים לדעת בערך את מיקום הנכס ואת השווי. כך תהיה לכם הערכה של גובה המשכנתא שתוכלו לקבל. אל תתיחסו לתנאי המשכנתא, כל זה ישתנה לאחר בניית התמהיל המתאים לכם ומשא ומתן עם הבנקים.
7) לוח הזמנים של הבנק
תבדקו את תוקף האישורים שכבר קיבלתם, את שעות וימי הפעילות של המוסדות שתצטרכו להגיע אליהם במהלך קניית הדירה. כך תוכלו לתכנן את כל הצעדים ולא לבזבז זמן כשתגיעו לחתום על מסמך חשוב כצעד נוסף בשלב רכישת הדירה.
8) גובה המשכנתא מסך ההכנסות
לאחרונה בנק ישראל הגביל את שיעור החזר המשכנתא עד למקסימום של 50% מהכנסה נטו של הלווים, אבל במקרה הזה הבנק מעלה את הריבית. תבדקו טוב טוב, לפני לקיחת משכנתא, האם תוכלו לעמוד בהחזרי משכנתא לאורך כל התקופה, בהתחשב בכל האירועים המתוכננים לתקופה זו וגם, שימו לב , האם תוכלו לעמוד בתשלום חודשי שיעלה עם השנים ,במיוחד בעקבות שינוי במדדים וריביות של תמהיל המשכנתא.
כשתגיעו ליועץ משכנתא, אחד הדברים שהוא חייב לבדוק ולהתחשב בבניית התמהיל היא יכולת ההחזר של הלווה ,מצבו הפיננסי הנוכחי ותוכניותיו לעתיד.
9) אימות הנתונים
תמסרו נתונים אמיתיים, כל הפרטים מתועדים ונשמרים בבנקים ובחברות אחרות.לכן גם אם תגיעו לשם ביוד מספר שנים , המידע יכול עדיין להיות נגיש לכל פקיד.
10) לא להשתהות
לאחר כל הבדיקות ,הכנות ,קבלת אישורים ומציאת הדירה ,קבלו את ההחלטה ,כן יש מחשבות וחששות האם זאת הדירה הנכונה או האם הצעד הזה נכון, אבל אתם כבר בסוף התהליך ואל תתעכבו או תשתהו כי כל דחיה יכולה לשנות את התנאים המיטביים עבורכם שכבר קיבלתם.
יישום או המנעות מעשרת הטעויות שרשומות מעלה, תביא אותכם למשכנתא שאתם תרוויחו ממנה ולא הבנק!
איתי מרדיקס יועץ משכנתאות – 052-6007476
משרד -074-7419441
עמוד הפייסבוק שלנו: Facebook.com/MardixFinance
בניית אתרים